Financing

美国银行账户分为Checking，Saving，Certificate of Deposit(CD) 等多种。一般常用的是Checking和Saving。
Checking Account 是存现金的支票账户，大多数银行的这种账户没有利息，可以用Debit Card在ATM 机和银行柜台取出现金, 或者签发check消费。
Saving Account 是储蓄账户，有利息，利率高低各银行差异较大。Saving Account 中的钱可以从ATM机中直接支取（每月限额限次）或者转帐到Checking Account 之后，从Checking Account 中支取。
CD Account 是定期存款账户，比Saving Account 利息高，跟国内的定期存款差不多。
在黑堡周围的银行中，主要是三家地区性银行： First National Bank, Freedom First Credit Union, 和National Bank of Blacksburg. 还有BB&T，Bank of America，Wachovia Bank 三家全国性范围的银行。一般去银行开户时都需要SSN 和ID，但是对于没有SSN 的新生来说，2006年的时候，First National Bank, Wachovia Bank, BB&T和 National Bank of Blacksburg可以向没有SSN的新生提供开办银行账号的业务，可以持护照，I-20 表格去银行Branch 开办户。其他银行都必须具有了SSN 才可以办理。
一般没有SSN的新生，在银行先开设了saving 和 checking 帐户后，同时办理Debit Card, 有点类似于中国的借记卡，需要预先存一部分钱在卡内，然后再消费，美国的Debit Card 也可以透支，但会收取比较高的服务费用。
相对大银行，小银行的优势在于比较便利，分行较多，Freedom First Credit Union在Squires Student Center有办理点(图书馆旁边)，是最为便利的。First National Bank也在学校旁边可步行范围之内。其他的银行在校内都有24小时自动服务ATM 机，分别位于学校Bookstore背面，Squires Student Centre里面, 学校Burke Johnston Student (GBJ) Center里面等。美国是对跨行业务均要收费，所以一般来说不要用其他银行的ATM机。而大银行的优势在于服务好，业务多，可有效使用范围大。

在美国，信用卡的使用非常普及，日常购物、外出旅游，餐厅付帐都可用它记帐。使用信用卡一来是方便，二来是信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国，信用纪录是个人资料的一部分，个人信用记录一般保留7年。银行或贷款机构，电信公司，保险公司，都会查阅你的信用记录来决定某些服务的费用。所以，信用卡使用过程中，要重视按时还款，保持个人良好的信用记录。
对于刚来美国，没有信用历史的人, 可以去学校Squires Student Center的Freedom First Credit Union申请办理信用卡, 一般在一周左右可以申请到信用卡。若是学生的话，可以试一试各个银行的学生卡. 比如Citibank, Bank of America 和Chase。另外也可以在自己已经开设了Debit卡的银行申请。
在积累了一定的信用记录后，大概半年左右，就可以尝试申请其他大银行的信用卡。比如：Citibank, American Express, Discover, Chase。下面是关于信用卡的一些知识。

信用卡简介
通俗来说信用卡有Visa，Mastercard，Discover Card 和American Express四种, 实际前三种为信用卡，后一种签帐卡。签帐卡的特色是没有宽限期（Grace Period），亦即收到帐单后需立刻付清款项，不可赊欠，没有最低应付款额之规定，故而也没有信用额度的限制。有些小商铺可能会拒绝接受Discover Card 和American Express。
信用额度(Credit Limit)是一张信用卡最重要的指标之一，它是指这张信用卡可以透支的最高金额，若一旦试用不慎超过此额度，则消费可能被拒付或被信用卡公司罚款。信用额度是由信用卡公司根据信用卡使用人的信用记录、收入水平等情况定的。

信用卡申请
当申请信用卡的时候，需要关注以下几项关键项目。

年费。年费(Annual Fee)是取得信用卡服务的主要支出。一般普通之信用卡年费大约在二十美元上下。近年来很多行业及金融机构纷纷介入信用卡市场，在推广期间，有些金融机构则推出第一年免年费的优惠，但之后需支付年费；而对于学生等特殊用户，常常回有零年费的信用卡服务。
取现(Cash Advance)。你可以从你的信用卡中提取现金，但会收取一定的费用，比如有的银行收取3%的费用，有的则收取固定的费用。
信用卡余额代偿 (Balance Transfer)。是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上。一般你需要打电话给信用卡B, 告诉其你A的帐号以及要转多少帐。也可以通过网络或者信用卡公司寄给你的balance transfer支票完成。有些信用卡公司也提供网络银行的这种服务。需要注意, 除非特别注明, 一般balance transfer都会受3%-5%的手续费。
滞纳金。在超过规定付款期付款需缴纳的费用。
超过额度费用。透支超过你的信用额度需支付的费用。
提高信用额度费用。如果你向银行提出要求提高额度后要求支付的费用。
年利率(Annual Percentage Rate, APR)。年度利率用于计算利息年利率。当你在未在规定期限内还款，超过信用额度透支，或者使用balance transfer, 都会要求支付利息费用。有的银行提供的是浮动利率，有的则是固定利率。即便是固定利率也不是一成不变，只是每次变动之前银行会发信通知你。在申请信用卡的时候，有专门关于该项的条款,需要仔细看清，或者向银行咨询了解。

许多银行还提供使用该公司信用卡的一些优惠措施，以吸引客户申请该公司的信用卡，比如：

REBATE 和CASH BACK REBATE。Rebate 和Cash Back Rebate是使用信用卡在某些特定地点消费时(比如给汽车加油、购买药物)获得的由信用卡公司提供的折扣。其中Cash Back是在一定积累时间后以现钞返还的优惠形式；
获得免费电话卡分钟；
提供免费汽车租赁保险；
旅行保险。
在申请信用卡的时候可以参考http://www.creditcards.com/,该网站提供一些有关信用卡的deal。
当选择信用卡的时候，可以参考http://www.federalreserve.gov/Pubs/shop/checklist.htm

信用卡使用
每个月透支消费后，可以有多种还款方式，可以去柜面还款，也可以邮寄还款，还可以网上银行还款。一般建议使用银行的online banking ,登陆网上银行，用你的checking account 中的钱还款（可以是不同银行的checking account）。
在使用一段时间后，可以打电话或在网上要求增长涨信用额度。某些信用卡公司会根据信用卡使用情况自动增加信用额度。
由于信用卡不设密码，全凭个人签字确认。所以一旦丢失很容易盗用，根据联邦法律规定个人的liability最多是$50, 现在大部分信用卡是 $0 liability。在事后调查时银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的。自己平时留意记录下自己的银行卡号码，一旦丢失，在24小时内可以报失。
每个月在支付自己的银行帐单时，要注意浏览一下是不是自己消费的，加强对自己信用卡使用记录的跟踪，一旦发生发生信用卡盗用，迅速联系银行，让银行采取措施。关于信用卡的其他常识和信息，可以参考Mitbbs money 版的精华区，http://www.mitbbs.org/bbsdoc3/life.faq/Money/creditcard/5。也可以参考以下网站：
http://www.federalreserve.gov/Pubs/shop/
http://www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/choose.shtm
http://www.creditcards.com/
http://usa.visa.com/personal/student/index.jsp?it=h3|%2Fcardadvisor%2FStudentAdvisor|Visa%20Student

刚到美国的持F 和J 签证的学生学者属于Nonresident Alien，如果持奖学金（TA 或者RA），需要交纳联邦税和州税，如果是fellowship 不需要交税。中美两国政府之间有税务协议，中国学生每年收入的头$5000是免税的，但若要享受此议，需要在前一年年年底持SSN或申请SSN的收据去学校Payroll Office办理。新生在拿到SSN或申请SSN的收据后也可以去Payroll Office办理。
每年的4 月15 日之前，要填写税表进行退税。学校会在此之前给我们寄来当年的报税表W-2。联邦税税表可以在 http://www.irs.gov/ 网站下载填写完邮寄给IRS。 Virginia 州税表第一次必须去Christiansburg办理，以后可以在网站上填写申报。一般是先办理完联邦税税表后，再办理州税。学校每年都有关于报税的workshop可以参加，Cranwell 有填税表的软件购买（$5）。州税办理地址如下：
County of Montgomery
(540) 382-5710
Commissioner of the Revenue
755 Roanoke St., Suite 1-A
Christiansburg, VA 24073

Freedom First Credit Union
1204 S Main St
Blacksburg, VA 24060
(540) 389-0244
www.freedomfirstcu.com

Bank of America
1900 S Main St
Blacksburg, VA 24060
(540) 951-7170
bankofamerica.com

Bank of Blacksburg
900 Hethwood Blvd
Blacksburg, VA 24060
(540) 951-6204
www.nbbank.com